1671
به وبسایت بیمه دی خوش آمدید
جمعه, 26 شهریور,1400
Dayinsurance

بیمه عمر و مستمری

معرفی محصول

بیمه عمر و مستمری چیست؟

مقدمه

با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی و معیشتی خانواده‌‌ها و هم‌‌چنین لحاظ نمودن حوادث و مخاطراتی که دائم در کمین هستند، نیاز به یک بیمه‌‌نامه عمر که بتواند هم خواسته و نیازهایمان را برطرف نماید و هم با شرایط اقتصادی ما هماهنگ باشد بیش از پیش حس می‌‌شود بیمه دی با هدف رفع دغدغه‌‌ها و نگرانی‌‌های موجود در جامعه و با الگوبرداری از محصولات بیمه‌‌ای روز دنیا در زمینه بیمه‌‌های زندگی ، اقدام به طراحی محصولات متنوعی نموده که مشتریان می‌‌توانند با انتخاب و خریداری هر کدام از این محصولات نیازها و انتظارات خود را برآورده سازند. بیمه‌‌های زندگی در کنار ارائه پوشش‌‌های بیمه‌‌ای برای بیمه‌‌شده و افراد وابسته به وی بسته به نوع بیمه‌‌نامه امکان سرمایه‌‌گذاری و دریافت مستمری را نیز فراهم آورده‌‌اند که این نیز پاسخی به رفع نگرانی‌‌های افراد برای دوران بازنشستگی می‌‌باشد.

معرفی بیمه عمر و مستمری

طرح ممتاز و منحصر به فرد بیمه عمر و مستمری که براساس مدل شناخته­‌شده جهانی  Flexible Universal Life طراحی گردیده، در سراسر جهان یکی از پرطرفدارترین بیمه‌های عمر است. این بیمه­‌نامه یکی از انواع بیمه­‌نامه‌­های عمر انفرادی است که در آن بیمه‌­گر تعهد می‌­نماید در ازای دریافت حق­‌بیمه، در صورتی که بیمه­‌شده در طول مدت قرارداد فوت نماید، سرمایه فوت بیمه‌­نامه و سرمایه­‌گذاری حاصل شده از محل حق­‌بیمه­‌های پرداختی بیمه­‌گذار را به استفاده­‌کنندگان بیمه‌­نامه پرداخت نماید و در صورتی که در پایان قرارداد، بیمه‌­شده در قید حیات باشد، مبالغ حاصل­‌شده از محل سرمایه‌­گذاری حق‌بیمه­‌های پرداختی بیمه­‌گذار را به صورت یکجا یا مستمری به استفاده‌کنندگان پرداخت کند.

 

شرایط بیمه‌نامه عمر و مستمری

سن بیمه‌‌شده: از بدو تولد تا 65 سال

مدت بیمه‌‌نامه: 5 تا 30 سال

حداقل مبلغ حق‌‌بیمه: بر اساس شرایط اقتصادی بیمه‌‌گذار و بخشنامه‌‌های داخلی بیمه دی

روش پرداخت حق‌‌بیمه: یکجا، سالانه، شش‌‌ماهه، سه‌‌ماهه، دو‌‌ماهه، ماهانه

سرمایه فوت به هر علت بیمه‌‌نامه: از 10.000.000 ریال تا 5.000.000.000 ریال

ضریب افزایش سالانه حق‌‌بیمه: 0، 5، 10، 15، 20 درصد

ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت: 0، 5، 10، 15، 20 درصد

 

پوشش اصلی بیمه‌نامه عمر و مستمری

پوشش اصلی بیمه­‌نامه عمر و مستمری «پوشش فوت به هر علت» است که در صورت فوت بیمه‌شده، علاوه بر اندوخته تشکیل شده بیمه‌نامه تا زمان فوت، سرمایه فوت نیز به استفاده‌کنندگان مشخص شده در بیمه­‌نامه پرداخت می­شود. مبلغ این پوشش از 10.000.000 ریال تا حداکثر 5.000.000.000 ریال است. به منظور جبران اثرات تورمی امکان انتخاب تعدیل سرمایه به میزان 5، 10، 15، 20 درصد وجود دارد.

 

پوشش‌‌‌های اضافی بیمه‌‌‌نامه

پوشش فوت ناشی از حادثه

در صورت انتخاب این پوشش و فوت بیمه شده بر اثرحادثه، بیمه‌‌‌گر علاوه بر پرداخت سرمایه فوت به هر علت و اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، مبلغ سرمایه فوت حادثی را نیز پرداخت می‌‌‌نماید. سرمایه این پوشش 1تا 3 برابر سرمایه فوت به هر علت تا سقف 5.000.000.000 ريال می‌‌‌باشد.

پوشش نقص عضو دائم ناشی از حادثه

در صورت انتخاب این پوشش و نقص عضو و از کار افتادگی دائم بیمه شده در اثر حادثه، بیمه گر با احتساب درصد از کار افتادگی و متناسب با شرایط و ضوابط این پوشش درصد نقص عضو را پرداخت می نماید.

سرمایه این پوشش حداکثر 100درصد سرمایه فوت ناشی از حادثه و تا سقف 5.000.000.000 ريال می باشد.

پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه

با انتخاب این پوشش در صورت صدمه و آسیب بدنی ناشی از حادثه برای بیمه شده، بیمه گر هزینه های بیمارستانی را پرداخت می نماید.

سرمایه این پوشش برابر10درصد سرمایه فوت ناشی از حادثه و حداکثر تا سقف 500.000.000 ريال می باشد.

پوشش امراض خاص:

یکی دیگر از مزایای این بیمه نامه پوشش امراض خاص است که این پوشش در دو طرح 5 بیماری و 21 بیماری ارائه می گردد، سقف سرمایه پوشش بیماری های خاص برای هر دو طرح برابر 30%، 50% یا 100% سرمایه فوت به هر علت  حداکثر تا 5.000.000.000 ريال می‌‌‌باشد.

طرح 5 بیماری: بیماری‌‌های تحت پوشش این طرح عبارت است از هرگونه عارضه جسمی و یا اختلال در اعمال طبیعی اعضا و جهاز مختلف بدن که منجر به بروز سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق (کرونر)، سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن

طرح 21 بیماری: این طرح علاوه بر بیماری‌‌‌های تحت پوشش در طرح 5 بیماری شامل بیماری‌‌‌های زیر نیز می‌‌‌باشد: باز کردن تنگی‌‌های عروق کرونر توسط بالن، قرار دادن‌‌ فنر‌‌ در عروق‌‌کرونر، جراحی دریچه‌‌های‌‌ قلب، قراردادن پیس میکر، بیماری‌‌های اختلال عصبی-حرکتی، نابینایی کامل، ناشنوایی کامل، پارکینسون، آلزایمر و دمانس، نارسایی حاد کلیوی/دیالیز، ام‌‌اس، کما، مننژیت، هپاتیت بی، هپاتیت سی و اچ آی وی.
بیمه‌‌گر متعهد است در صورت ابتلای بیمه‌‌شده به یکی از بیماری‌‌های تحت پوشش مندرج در دو طرح و احراز و تائید آن توسط پزشک معتمد بیمه‌‌گر، سرمایه پوشش امراض خاص را مطابق با سقف تعهدات و بر اساس «جدول پیش‌‌بینی تعهدات بیمه‌‌گذار و بیمه‌‌گر» در سال بیمه‌‌ای منطبق به تاریخ ابتلا، به بیمه‌‌گذار بیمه‌‌نامه بپردازد.

 

پوشش معافیت از پرداخت حق‌‌‌بیمه بر اثر از کارافتادگی کامل و دائم بیمه‌‌‌شده (ناشی از حادثه یا بیماری) / بیمه گذار (ناشی از حادثه):

با انتخاب این پوشش و در صورت احراز و تایید از کار افتادگی کامل و دائم  بیمه گذار ناشی از حادثه / بیمه شده ناشی از حادثه یا بیماری، بیمه گذار از شروع سال بیمه‌ای بعد از پرداخت حق بیمه معاف شده و شرکت بیمه دی حق بیمه های بیمه نامه را پرداخت خواهد نمود بدون اینکه تغییری در شرایط بیمه نامه ایجاد شود.

امکان ارائه پوشش برای بیمه‌‌‌گذار و بیمه‌‌‌شده همزمان و باهم وجود ندارد

نحوه پرداخت اندوخته بیمه‌‌‌نامه :

•     یکجا: ذینفع حیات بیمه‌‌‌نامه می‌‌‌تواند در پایان قرارداد اندوخته بیمه‌‌‌نامه را به صورت یکجا دریافت نماید.
•    مستمری: ذینفع حیات بیمه‌‌‌نامه می‌‌‌تواند در پایان قرارداد اندوخته بیمه‌‌‌نامه را به صورت مستمری در بازه‌‌‌های ماهانه، دوماهه، سه ماهه، شش‌‌‌ماهه و سالانه با ضریب افزایش سالانه 0%، 5% و 10% با شرایط زیر دریافت نماید:
-    مستمری مدت معین قطعی: در این حالت مطابق درخواست در زمان تکمیل فرم پیشنهاد مستمری در بازه تعیین‌‌‌شده پرداخت می‌‌‌گردد و درصورت فوت مستمری‌‌‌بگیر، مستمری‌بگیر جدید می تواند روند دریافت مستمری را تا پایان دوره تعیین‌‌‌شده  ادامه دهد و یا اینکه از ادامه روند دریافت مستمری انصراف داده و مبلغ بازخرید را دریافت نماید.

-    مستمری به شرط حیات: در این حالت تا زمان حیات مستمری‌‌‌بگیر مطابق درخواست در زمان تکمیل فرم پیشنهاد مستمری به صورت مادام العمر و یا مدت معین پرداخت خواهد شد. دوران پرداخت مستمری تا زمان حیات مستمری‌بگیر بوده و با فوت وی مستمری قطع خواهد شد.

سایر مزایا:

-    برنامه ریزی و سرمایه گذاری برای پس اندازهای خرد
-    حمایت و تامین آینده خانواده
-    سرمایه گذاری توام با بهره مندی از پوشش های بیمه‌ای
-    انعطاف پذیری در میزان و شرایط پرداخت حق بیمه
-    تعدیل سالانه سرمایه و حق بیمه متناسب با تورم
-    امکان واریز مبالغ متفرقه و مازاد بر حق‌‌بیمه سالانه به اندوخته بیمه‌‌نامه
-    پرداخت سود تضمینی
-    پرداخت سود مشارکت علاوه بر سود تضمین شده
-    بازخرید بیمه نامه در زمان دلخواه
-    امکان برداشت از محل اندوخته بیمه‌‌نامه از پایان سال دوم بیمه‌‌ای
-    دریافت وام بدون ضامن
-    بهره مندی از معافیت های مالیاتی
-    فراهم‌‌کردن شرایط برای ایجاد تغییرات در بیمه‌‌نامه در طول مدت قرارداد
-    ارائه بیمه نامه درمان تکمیلی انفرادی متصل به عمر
-    امکان مشاهده اندوخته روز شمار بیمه نامه، ارزش بازخریدی روز شمار، اقساط واریزی، پرداخت اقساط از طریق پرتال بیمه های زندگی در صفحه بیمه‌های زندگی بیمه دی

راهنمای خرید

راه خرید بیمه جامع عمر و مستمری، مراجعه به شعب و نمایندگی‌های شرکت بیمه دی یا تماس با نمایندگان مجاز شرکت است. (جهت دریافت آدرس و شماره تماس شعب و نمایندگان مجاز روی لینک مربوطه کلیک کنید)

 

دریافت خسارت

جهت دریافت خسارت بیمه عمر و مستمری باید ضمن اعلام کتبی به نماینده مجاز و یا شعب شرکت بیمه دی، نسبت به تکمیل و ارائه مدارک و مستندات مورد نیاز اقدام کنید. پروسه رسیدگی به پرونده خسارت و ایفای تعهدات شرکت بیمه دی، به زمان ارائه کامل مدارک از طرف بیمه‌‌گذار/استفاده‌‌کنندگان بستگی دارد.

سوالات متداول

آیا یک شخص می تواند چند بیمه عمر از شرکت‌‌های مختلف بیمه‌‌ای خریداری کند؟

بله، مشروط بر اینکه مجموع سرمایه‌‌های خریداری شده در بیمه دی از 5.000.000.000 ریال و در کلیه شرکت ها از 10.000.000.000 ریال تجاوز نکند امکان‌‌پذیر است. لذا بیمه‌‌شده می‌‌بایست اطلاعات بیمه‌‌نامه‌‌های صادره و در جریان صدور خود را در اختیار شرکت بیمه جدید قرار دهد.

  • سود مشارکت برای سال 98، برابر 29/8 درصد
  • سود مشارکت برای سال 97، برابر 22/2 درصد
  • سود مشارکت برای سال 96، برابر 22 درصد
  • سود مشارکت برای سال 95، برابر 21 درصد
  • سود مشارکت برای سال 94، برابر 20/8 درصد

بله، جهت بهره‌مندی مشتریان از مزایای بیمه تکمیلی طرح هایی به دارندگان بیمه‌­های عمر و مستمری تحت عنوان «بیمه درمان تکمیلی متصل به عمر» ارائه شده است.

براساس حق بیمه پرداختی بیمه نامه عمر و مستمری، می توان یکی از طرح های بیمه نامه درمان تکمیلی انفرادی را دریافت نمود.

بله، برای رفاه حال مشتریان عزیز این امکان در محصول عمر و مستمری وجود دارد.

ببیمه گذار می تواند ازابتدای سال سوم مشروط بر اینکه قسط معوق نداشته باشد، تا 90 درصد ارزش بازخرید بیمه نامه درخواست وام نماید. مدت بازپرداخت اقساط وام «یکساله - دو ساله - سه ساله» بوده و نحوه بازپرداخت آن «ماهانه - دو ماهه - سه ماهه» می باشد. کارمزد وام اعطا شده حداقل 4% بیشتر از سود فنی بوده و در زمان اخذ وام به اطلاع بیمه گذار خواهد رسید.

  • بیمه نامه دارای اعتبار و جاری باشد. بیمه نامه های فسخ شده، ابطال شده، بازخریدشده یا معلق، مشمول دریافت وام نمی باشند.
  • دو سال تمام از مدت بیمه نامه گذشته باشد.
  • حق بیمه دو سال تمام پرداخت شده باشد.
  • بیمه نامه دارای ارزش بازخرید باشد.
  • بیمه نامه در زمان درخواست وام هیچگونه بدهی نداشته باشد.در صورت داشتن بدهی هنگام درخواست وام، بدهی باقیمانده بیمه نامه بایستی توسط بیمه گذار تسویه شود.
  • در صورت اخذ وام قبلی،باید بدهی وام را به طور کامل تسویه کرده باشد.

جهت دریافت وام نیاز به هیچ ضامنی نیست.

بیمه گذار می تواند از ابتدای سال سوم تا 90 درصد اندوخته بیمه نامه را برداشت نماید. در صورتیکه بیمه گذار وام جاری داشته باشد امکان برداشت از اندوخته میسر نمی باشد.

 بله در طرح مستمری مدت معین قطعی این امکان برای بیمه شده فراهم شده است

بله در صورتیکه دریافت کننده مستمری از ادامه دریافت مستمری منصرف شود مبلغ بازخرید به صورت یکجا به ایشان پرداخت می گردد.

بله علاوه بر سود تضمین، سود مشارکت در منافع نیز تعلق می گیرد.

بیمه عمر دارای ماهیت متفاوتی نسبت به بیمه تأمین اجتماعی است. بیمه تأمین اجتماعی بیشتر ظرفیت خود را در بخش درمانی صرف می‌‌کند و بخش اعظمی از مبلغ دریافتی به عنوان حق‌‌بیمه به هزینه‌‌های درمانی اختصاص داده می‌‌شود. یکی از مهمترین تفاوت‌‌های بیمه عمر و تأمین اجتماعی مبحث بازنشستگی است؛ در بیمه تأمین اجتماعی حتما باید مدت خدمت بر اساس جداول مشاغل به پایان برسد. (مثلا ۲۰ سال سابقه برای مشاغل سخت و زیان‌‌آور یا ۳۰ سال سابقه برای مشاغل عادی). اما در بیمه عمر واریز ۵ سال حق بیمه جهت استفاده از خدمات مستمری و بازنشستگی کافی‌‌ست، بیمه‌‌های عمر دارای قراردادهای ۵ تا ۳۰ ساله هستند و اگر حداقل این دوران را طی کنید نیز می‌‌توانید بازنشسته شوید.

به حق بیمه های بیمه تامین اجتماعی سود تعلق نمی گیرد در صورتیکه به حق بیمه های عمر و مستمری علاوه بر سود تضمین شده سود مشارکت در منافع تعلق می‌گیرد.

در بیمه تامین اجتماعی با توجه به عدم امکان سرمایه گذاری امکان بازخرید وجود ندارد، در صورتی که در بیمه های عمر و مستمری با توجه به بخش سرمایه گذاری و تشکیل اندوخته در هر بیمه نامه، در هر زمانی در طول مدت بیمه نامه، بازخرید بیمه نامه و یا بهره مندی از سایر مزایا از قبیل دریافت وام و برداشت از اندوخته امکان پذیر بوده و در پایان مدت بیمه نامه اندوخته تشکیل شده به صورت یکجا و یا مستمری پرداخت می گردد.

ضمن اینکه در بیمه های تأمین اجتماعی، در صورت فوت بیمه شده جز مبلغ اندکی جهت هزینه کفن و دفن، سرمایه دیگری به ذینفعان پرداخت نمی گردد. در صورتی که در بیمه های عمر و مستمری علاوه بر بهره مندی از پوشش ها در طول مدت بیمه نامه، در صورت فوت بیمه شده سرمایه از پیش تعیین شده جهت فوت به هر علت و یا فوت ناشی از حادثه بعلاوه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می گردد.

بانک و بیمه دو سازمان مستقل با دو وظیفه متفاوت برای ایجاد آرامش و آسایش طراحی شده‌‌اند؛ وظیفه بانک ایجاد امنیت برای سرمایه‌‌ها بوده و به آن تسهیلاتی را نیز ارائه می‌‌کند. در عوض شرکت‌‌های بیمه وظیفه جبران خسارات پس از وقوع حادثه را بر عهده دارند و خسارات جانی و مالی ما را جبران می‌‌کنند. بنابراین بانک و بیمه نه تنها جایگزین هم نبوده بلکه مکمل یکدیگر به حساب می‌‌آیند.
در اینجا به صورت خلاصه به مقایسه بانک و بیمه و اشاره به تفاوت‌‌های آنان می‌‌پردازیم:

  • با توجه به در دسترس بودن همیشگی، پس‌‌انداز در سیستم بانکی از قدرت نقدینگی بالایی برخوردار است، ولی این موضوع از نظر اشخاصی که دارای برنامه‌‌ای منظم جهت مقاصد خاص در آینده می‌‌باشند مطلوب نیست.
  • خرید بیمه‌‌نامه باعث به وجود آمدن یک اهرم فشار جهت کاهش هزینه‌‌های مصرفی غیر ضروری و ادامه پس‌‌انداز است، در  صورتی که در پس‌‌اندا‌‌زهای بانکی هیچ گونه اجبار و ضرورتی وجود ندارد.
  • سود سپرده پس‌‌انداز در بانک‌‌ها همیشه ثابت نیست و متناسب با اوضاع اقتصادی کشور و تغییر سیاست بانک مرکزی تغییر می‌‌یابد، در صورتی که سود‌‌اندوخته بیمه نامه‌‌های عمر و مستمری در طول مدت بیمه‌‌نامه ثابت است و این امر در سرمایه‌‌گذاری بعنوان مزیت برشمرده می‌‌شود.
  • در نظام بانکی صرفاً سود تضمین شده بر روی سپرده محاسبه و لحاظ می‌‌گردد، در  صورتی که در بیمه‌‌های عمر و مستمری علاوه بر سود روز‌‌شمار و مرکب تضمینی، 85% سود مشارکت در منافع به سپرده‌‌ها اختصاص داده می‌‌شود.
  • اخذ وام در نظام بانکی مستلزم سپری شدن مراحل طولانی و ارائه ضامنین معتبر است، در حالیکه با درخواست بیمه‌‌گذار از محل اندوخته ریاضی بیمه‌‌نامه عمر در کوتاه‌‌ترین زمان ممکن جهت تامین نیازهای فوری، وام بدون اخذ ضامن داده می‌‌شود.
  • در بیمه‌‌نامه‌‌های عمر و مستمری اندوخته شخص تحت هیچ شرایطی قابل مصادره توسط طلبکاران نیست، در حالی که در موضوع پس‌‌انداز بانکی، در صورت فوت صاحب حساب، بدهی طلبکاران از حساب وی تسویه می‌‌شود.