1671
به وبسایت بیمه دی خوش آمدید
جمعه, 26 شهریور,1400
Dayinsurance

بیمه‌های زندگی

پرتال نمایندگان/کارگزاران

بیمه‌نامه‌ چیست؟

بیمه‌نامه‌ سندی است که با توجه به قانون و مقررات بیمه و با توجه به پیشنهاد بیمه‌گذار‌ و موافقت بیمه‌گر‌ تنظیم شده و از طرف بیمه‌گر‌ در اختیار بیمه‌گذار‌ قرار می‌گیرد و حدود وظایف و تکالیف و تعهدات طرفین تحت عناوین شرایط عمومی، شرایط پیوست و شرایط خصوصی در بیمه‌نامه‌ تعیین می‌گردد.

بیمه‌گر شرکت بیمه دی (سهامی عام) است که مشخصات آن در بیمه‌نامه‌ قید شده و پرداخت غرامت ناشی از خطر موضوع بیمه را طبق شرایط عمومی و خصوصی در بیمه‌نامه‌ به عهده میگیرد.

شخصی حقیقی یا حقوقی است كه قرارداد بیمه را با بیمه‌گر‌ منعقد و متعهد به پرداخت حق‌بیمه مندرج در بیمه‌نامه‌ و الحاقیه‌های آن و انجام سایر وظایف تعیین شده در بیمه‌نامه‌ است.

شخصی حقیقی است كه فوت یا حیات او موضوع قرارداد بیمه است و سن و سلامت او مبنای محاسبات حق‌بیمه قرار می‌گیرد.

مبلغی است که با توجه به شرایط بیمه‌شده و در قبال تعهدات بیمه‌گر تعیین می‌شود و ایفای تعهدات بیمه‌گر منوط به پرداخت آن از سوی بیمه‌گذار است.

شخص یا اشخاص حقیقی یا حقوقی که مشخصات وی در بیمه‌نامه‌ درج شده و توسط بیمه‌گذار و با موافقت کتبی بیمه‌شده تعیین می‌شود و وجه بیمه مقرر در بیمه‌نامه‌ به ایشان پرداخت می‎گردد.

عبارت است از مبلغ توافق شده‌ای که بیمه‌گر مکلف است در صورت فوت بیمه‌شده در هر سال بیمه‌ای، مطابق «جدول پیش بینی تعهدات بیمه‌گر و بیمه‌گذار» به ذینفعان بیمه‌نامه پرداخت نماید.

مبلغی است که هر سال پس از کسر حق‌بیمه پوشش‌های بیمه‌ای و سایر هزینه‌ها از حق‌بیمه پرداختی بیمه‌گذار‌، تشکیل و با اندوخته سرمایه‌گذاری دوره‌های قبل و همچنین تخصیص سود روزشمار انباشته می‌گردد. این مبلغ در صورت حیات بیمه‌شده در پایان مدت بیمه‌نامه‌ به «ذینفع حیات» پرداخت و در صورت فوت بیمه‌شده، علاوه بر سرمایه فوت، اندوخته تا زمان فوت محاسبه و در وجه ذینفعان بیمه‌نامه‌ پرداخت می‌گردد .

 بهای واگذاری بیمه‌نامه در هر زمان را ارزش بازخریدی بیمه‌نامه گویند که میزان آن در سال های اول تا پنجم بیمه‌نامه معادل 95 تا 99 درصد اندوخته سرمایه‌گذاری روزشمار و برای سال‌های ششم به بعد معادل 100 درصد اندوخته است. درصورت پرداخت پیش از موعد و یا تعویق در پرداخت اقساط حق‌بیمه، اندوخته روزشمار بیمه‌نامه‌ در مقایسه با مقادیر مندرج در «جدول پیش‌بینی تعهدات بیمه‌گذار‌ و بیمه‌گر‌» به ترتیب افزایش و یا کاهش خواهد یافت.

به بیمه‌نامه‌ای اطلاق می‌گردد که حق‌بیمه آن در سررسید تعیین شده پرداخت نگردیده و مبلغ اندوخته سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه‌ صفر باشد.

برخی از بیماری‌ها با نظر پزشک و دریافت حق‌بیمه اضافی و بعضاً با شرایط خاص قابل بیمه‌شدن است. به همین منظور لازم است پرسشنامه با دقت مطالعه و تکمیل گردیده تا امکان بررسی دقیق‌تر فراهم آید.

جهت رفاه حال مشتریان روش‌های مختلف پرداخت اقساط ایجاد شده است:

- اسکن تصویر زیر جهت ورود به پرداخت بانک ملت 

   

 - پرداخت اینترنتی با مراجعه به سایت بیمه دی و پرتال بیمه‌های زندگی و ورود به بخش پرداخت حق بیمه

- پرداخت آنی حق بیمه از طریق مراجعه به پرتال مشتریان ---> مشاهده بیمه‌نامه های زندگی ---> ورود به سیستم با نام کاربری و رمز عبور ---> تب وضعیت پرداخت اقساط حق بیمه ---> پرداخت اقساط ---> تایید و پرداخت---> ورود اطلاعات کارت بانکی

- پرداخت با کلیه کارت‌های بانکی از طریق دستگاه‌های خودپرداز بانک ملت به شماره کارت 6104337733194797 بانک ملت

- پرداخت از طریق دستگاه خودپرداز بانک ملت با شناسه واریز حق بیمه و صرفاً با کارت بانک ملت

- پرداخت از طریق اینترنت بانک ملت

- پرداخت از طریق شماره گیری کد دستوری #2*5*741* از طریق تلفن همراه (USSD)

- مراجعه حضوری به شعب بانک ملت و تکمیل فیش واریزی یا ارائه اعلامیه واریز وجه صادره

- درصورت تکمیل فیش واریز بانک ملت، درج کد شناسه واریز در فیش پرداخت و درج شماره حساب 44334433/47 بنام شرکت بیمه دی الزامی است.

 

بله، بیمه دی جهت رفاه حال مشتریان و در نظر گرفتن شرایط اقتصادی و معیشتی آنها این امکان را فراهم آورده تا در اغلب رشته ها بتوان حق بیمه را اقساطی و به یکی از روش‌های یکجا، سالانه، شش‌ماهه، سه‌ماهه، دو‌ماهه، ماهانه پرداخت نماید به دلیل روز شمار بودن سود اندوخته، بیمه‌گذار در روش پرداخت سالانه و یکجا سود بیشتری کسب خواهد نمود.

باتوجه به روزشمار بودن سود فنی، پرداخت زودتر از موعد موجب دریافت سود بیشتر خواهد شد. درصورت تاخیر در پرداخت و یا عدم پرداخت اقساط حق‌بیمه در سررسید مقرر، هزینه‌ها به منظور جاری ماندن پوشش‌های بیمه‌ای از اندوخته بیمه‌نامه برداشت می‌ شود که این امر، متناسب با مدت تاخیر، موجب کاهش اندوخته و درصورت تداوم به صفر شدن اندوخته(تعلیق بیمه‌نامه) می‌انجامد.

سود روز شمار سودی است که به مانده حق‌بیمه پس از کسر هزینه‌های سال اعمال  می‌‌شود و اندوخته سال را ایجاد می‌کند. نرخ سود فنی بر اساس مصوبات شورای‌عالی بیمه در محاسبات اعمال می‌ شود و در جدول تعهدات بیمه‌گرو بیمه‌گذار درج شده است.
بیمه‌گر‌ علاوه بر سود روز شمار نیز بیمه‌گذار‌ را در منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های زندگی با رعایت مقررات مربوط سهیم می‌نماید(سود مشارکت در منافع).

بیمه‌گذار موظف است درهنگام تکمیل فرم پیشنهاد، «ذینفع/ذینفعان فوت بیمه‌نامه را با درج دقیق» ، نام، نسبت، اولویت و میزان سهم هر کدام تعیین نماید؛ در صورت فوت بیمه‌شده، غرامت در وجه ذینفعان قید شده در فرم پیشنهاد پرداخت خواهد گردید.
توصیه می‌گردد به منظور رعایت حقوق بیمه‌گذاران و ذینفعان حتی الامکان از نوشتن عبارت وراث قانونی به جای مشخصات کامل استفاده کنندگان خودداری شود. در صورت نوشتن عبارت «وراث قانونی» در این بخش، پرداخت سرمایه به استفاده کنندگان مشمول انحصار وراثت بوده و تا زمان تعیین وراث قانونی به تأخیر خواهد افتاد. در صورت مشخص نبودن استفاده‌کنندگان سرمایه بیمه‌نامه به نسبت سهم‌الارث بین وراث قانونی بیمه‌شده پرداخت خواهد شد.
شایان ذکر است «ذینفع در صورت حیات» صرفاً یک نفر (بیمه‌گذار یا بیمه‌شده) تعیین می گردد.

در صورت فوت بیمه‌گذار‌، بیمه‌نامه‌ و کلیه تعهدات وی به بیمه‌گذار‌ جدید انتقال می‌یابد.

در بیمه‌نامه‌هایی که امکان پرداخت وام در آنها وجود دارد بیمه‌گذار می‌تواند ازابتدای سال سوم مشروط بر اینکه قسط معوق نداشته باشد، تا 90 درصد ارزش بازخرید بیمه‌نامه درخواست وام نماید. مدت بازپرداخت اقساط وام «یکساله - دو ساله - سه ساله» بوده و نحوه بازپرداخت آن «ماهانه - دو ماهه - سه ماهه» است. کارمزد وام اعطا شده حداقل 4% بیشتر از سود فنی بوده و در زمان اخذ وام به اطلاع بیمه‌گذار خواهد رسید.

- بیمه‌نامه دارای اعتبار و جاری باشد. بیمه‌نامه‌های فسخ شده، ابطال شده، بازخریدشده یا معلق، مشمول دریافت وام نیست.

- دو سال تمام از مدت بیمه‌نامه گذشته باشد.

- حق بیمه دو سال تمام پرداخت شده باشد.

- بیمه‌نامه دارای ارزش بازخرید باشد.

- بیمه‌نامه در زمان درخواست وام هیچگونه بدهی نداشته باشد. در صورت داشتن بدهی هنگام درخواست وام، بدهی باقیمانده بیمه‌نامه بایستی توسط بیمه‌گذار تسویه شود.

- در صورت اخذ وام قبلی، باید بدهی وام را به طور کامل تسویه کرده باشد.

بیمه‌گذار می‌تواند از ابتدای سال سوم تا 90 درصد اندوخته بیمه‌نامه را برداشت نماید. در صورتی‌که بیمه‌گذار وام جاری داشته باشد امکان برداشت از اندوخته میسر نیست.

بیمه‌گذار می‌تواند در سررسید سال بیمه‌ای درخواست خود را طی فرم «درخواست الحاقیه تغییرات» جهت اعمال تغییرات بیمه‌نامه اعلام نماید. این تغییرات می‌تواند شامل مواردی نظیر افزایش یا کاهش سرمایه بیمه، مبلغ حق بیمه، حذف یا اضافه کردن پوشش‌های اضافی و ... باشد. این تغییرات با تغییر حق بیمه همراه است . شایان ذکر است تغییرات اطلاعات عمومی بیمه‌نامه بدون اعمال حق بیمه اضافی است از نظیر نشانی، تلفن، تغییر ذینفع و ...

کلیه تعهدات بیمه‌ای و بیمه‌نامه‌های نمایندگان زیر نظر شرکت بیمه دی بوده و با مراجعه به امور نمایندگان شرکت بیمه دی، نماینده و یا شعبه جایگزین به شما معرفی می‌گردد.

خیر، بیمه خدمات درمانی و یا درمان تکمیلی معمولاً یک بیمه‌نامه‌ گروهی بوده و باید شخصاً و یا زیر نظر اداره و سازمانی درخواست شود. در بیمه‌نامه‌‌های زندگی، صرفاً جبران هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه و یا ابتلا به بیماری‌های خاص (سکته مغزی، سکته قلبی، اعمال جراحی عروق و پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان‌هاو....) وجود دارد و هزینه‌های پزشکی ناشی از بیماری در این بیمه‌نامه‌‌ها پوشش ندارد. اما جهت بهره‌مندی مشتریان از مزایای بیمه تکمیلی طرح هایی به دارندگان بیمه‌های عمر و مستمری تحت عنوان «بیمه درمان تکمیلی متصل به عمر» ارائه شده است.

حق بیمه طرح‌های درمان تکمیلی باید به صورت سالیانه و همزمان با اولین قسط بیمه‌نامه عمر و مستمری  پرداخت گردد .

بیمه عمر دارای ماهیت متفاوتی نسبت به بیمه تأمین اجتماعی است. بیمه تأمین اجتماعی بیشتر ظرفیت خود را در بخش درمانی صرف می‌کند و بخش اعظمی از مبلغ دریافتی به عنوان حق‌بیمه به هزینه‌های درمانی اختصاص داده می‌شود. یکی از مهمترین تفاوتهای بیمه عمر و تأمین اجتماعی مبحث بازنشستگی است؛ در بیمه تأمین اجتماعی حتما باید مدت خدمت بر اساس جداول مشاغل به پایان برسد. (مثلا ۲۰ سال سابقه برای مشاغل سخت و زیان‌آور یا ۳۰ سال سابقه برای مشاغل عادی). اما در بیمه عمر واریز ۵ سال حق بیمه جهت استفاده از خدمات مستمری و بازنشستگی کافی است، بیمه‌های عمر دارای قراردادهای ۵ تا ۳۰ ساله هستند و اگر حداقل این دوران را طی کنید نیز می‌توانید بازنشسته شوید.
به حق‌بیمه‌های بیمه تامین اجتماعی سود تعلق نمی‌گیرد در صورتی‌که به حق‌بیمه‌های عمر و مستمری علاوه بر سود تضمین شده سود مشارکت در منافع تعلق می‌گیرد.
در بیمه تامین اجتماعی با توجه به عدم امکان سرمایه‌گذاری امکان بازخرید وجود ندارد، در صورتی که در بیمه‌های عمر و مستمری با توجه به بخش سرمایه‌گذاری و تشکیل اندوخته در هر بیمه‌نامه، در هر زمانی در طول مدت بیمه‌نامه، بازخرید بیمه‌نامه و یا بهره‌مندی از سایر مزایا از قبیل دریافت وام و برداشت از اندوخته امکان‌پذیر بوده و در پایان مدت بیمه‌نامه اندوخته تشکیل شده به صورت یکجا و یا مستمری پرداخت می‌گردد.
ضمن اینکه در بیمه‌های تأمین اجتماعی، در صورت فوت بیمه‌شده جز مبلغ اندکی جهت هزینه کفن و دفن، سرمایه دیگری به ذینفعان پرداخت نمی‌گردد. در صورتی که در بیمه‌های عمر و مستمری علاوه بر بهره  مندی از پوشش‌ها در طول مدت بیمه‌نامه، در صورت فوت بیمه‌شده سرمایه از پیش تعیین شده جهت فوت به هر علت و یا فوت ناشی از حادثه بعلاوه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت به ذینفعان بیمه‌نامه پرداخت می‌گردد.

حقوق تأمین اجتماعی فقط برای شخص بازنشسته، یا همسر و فرزندان مجرد متوفی شامل می‌گردد ولی پرداخت مستمری در بیمه‌های عمر و مستمری می‌تواند به صورت دوطرح مدت معین یا مادام العمر به شرط حیات به استفاده‌کننده مشخص‌شده در بیمه‌نامه‌ تعلق یابد و قابل انتقال به وراث است.

بله، مشروط بر اینکه مجموع سرمایه‌های خریداری شده در بیمه دی از 5.000.000.000 ریال و در کلیه شرکت‌ها از 10.000.000.000 ریال تجاوز نکند امکان‌پذیر است. لذا بیمه‌شده باید اطلاعات بیمه‌نامه‌های صادره و در جریان صدور خود را در اختیار شرکت بیمه جدید قرار دهد.

خیر، بیمه‌شده در هر کجای دنیا مشروط بر اینکه جزء استثنائات بیمه‌نامه‌ نباشد تحت پوشش بیمه‌نامه‌ بوده و در صورت بروز خسارت در خارج از مرزهای جغرافیایی کشور لازم است مدارک و مستندات به تأیید سفارت یا حافظ منافع ایران در آن کشور برسد و سپس جهت دریافت غرامت به اداره خسارت شرکت بیمه دی تحویل گردد.

 

هر زمان معلوم گردد پاسخ‌های مذکور عمداً یا سهواً مطابق با حقیقت نبوده و یا از ابراز مطالب موثر در صدور بیمه‌نامه خودداری کرده اند، بیمه‌گر حق دارد به یکی از طرق زیر عمل نماید:
1) چنانچه هر زمان مشخص گردد اظهارات خلاف واقع و یا کتمان حقایق از طرف بیمه‌گذار یا بیمه‌شده عمدی بود، بیمه‌نامه باطل و بیمه‌گر هیچ گونه تعهدی در قبال پوشش‌های بیمه‌ای نداشته و حق‌بیمه‌های پرداخت شده قابل استرداد نخواهد بود.
2) چنانچه اظهارات خلاف واقع و یا کتمان حقایق از طرف بیمه‌گذار یا بیمه‌شده سهوی باشد، در این صورت:
1-2) چنانچه اظهار خلاف واقع یا کتمان حقایق سهوی قبل از وقوع خطر مشخص شود، بیمه‌گر حق دارد در صورت درخواست بیمه‌گذار و موافقت بیمه‌گر، با دریافت حق بیمه اضافی متناسب بیمه‌نامه را ادامه دهد و یا نسبت به فسخ قرارداد اقدام و در صورت حیات بیمه‌شده ارزش بازخرید به‌روزرسانی شده بیمه‌نامه را به بیمه‌گذار مسترد نماید.
2-2) چنانچه اظهار خلاف واقع یا کتمان حقایق سهوی،  بعد از وقوع خطر مشخص شود، تعهدات بیمه‌گر به نسبت وجه دریافتی به وجهی که باید در صورت اظهار کامل و درست خطر، پرداخت شده باشد، کاهش می‌یابد.

با توجه به اهمیت درج امضا توسط بیمه‌گذار‌ و بیمه‌شده، هر یک به تفکیک در محل مقرر شده در فرم پیشنهاد لازم است به منظور تائید اطلاعات تکمیل شده در فرم و آگاهی از موارد مندرج در فرم هر یک رأسا نسبت به مطالعه و امضای فرم پیشنهاد اقدام نمایند. در صورت عدم امضا توسط شخص بیمه‌شده (یا درج امضاء توسط سایرین)، بیمه‌نامه‌ باطل و نامعتبر بوده و بیمه‌گر‌ هیچگونه تعهدی در جبران خسارت نخواهد داشت.

به منظور کاهش اثرات تورم در بیمه‌نامه‌های عمر و با توجه به افزایش درآمد در سال‌های آتی توصیه می‌گردد جهت حق‌بیمه پرداختی و سرمایه فوت ضریب تعدیل مناسب مطابق شرایط مالی بیمه‌گذار‌ تعیین گردد.
ضریب تعدیل حق‌بیمه می‌تواند 0، 5، 10، 15، 20 درصد انتخاب گردد.
ضریب تعدیل سرمایه  فوت می‌تواند 0، 5، 10، 15، 20درصد انتخاب گردد.
به منظور اثردهی هر چه بهتر لازم است ضریب  تعدیل حق‌بیمه همواره بزرگتر یا مساوی ضریب تعدیل سرمایه فوت انتخاب گردد.

 

بانک و بیمه دو سازمان مستقل با دو وظیفه متفاوت برای ایجاد آرامش و آسایش طراحی شده‌اند؛ وظیفه بانک ایجاد امنیت برای سرمایه‌ها بوده و به آن تسهیلاتی را نیز ارائه می‌کند. در عوض شرکت‌های بیمه وظیفه جبران خسارات پس از وقوع حادثه را بر عهده دارند و خسارات جانی و مالی ما را جبران می‌کنند. بنابراین بانک و بیمه نه تنها جایگزین هم نبوده بلکه مکمل یکدیگر به حساب می‌آیند.
در اینجا به صورت خلاصه به مقایسه بانک و بیمه و اشاره به تفاوتهای آنان می‌پردازیم:
•    با توجه به در دسترس بودن همیشگی، پس‌انداز در سیستم بانکی از قدرت نقدینگی بالایی برخوردار است، ولی این موضوع از نظر اشخاصی که دارای برنامه‌ای منظم جهت مقاصد خاص در آینده هستند مطلوب نیست.
•    خرید بیمه‌نامه‌ باعث به وجود آمدن یک اهرم فشار جهت کاهش هزینه‌های مصرفی غیر ضروری و ادامه پس‌انداز است، در  صورتی که در پس‌اندازهای بانکی هیچ گونه اجبار و ضرورتی وجود ندارد.
•    سود سپرده پس‌انداز در بانک‌ها همیشه ثابت نیست و متناسب با اوضاع اقتصادی کشور و تغییر سیاست بانک مرکزی تغییر می‌یابد، در صورتی که سوداندوخته بیمه‌نامه‌های عمر و مستمری در طول مدت بیمه‌نامه‌ ثابت است و این امر در سرمایه‌گذاری بعنوان مزیت برشمرده می‌شود.
•    در نظام بانکی صرفاً سود تضمین شده بر روی سپرده محاسبه و لحاظ می‌گردد، در صورتی که در بیمه‌های عمر و مستمری علاوه بر سود روزشمار و مرکب تضمینی، 85% سود مشارکت در منافع به سپرده‌ها اختصاص داده می‌شود.
•    اخذ وام در نظام بانکی مستلزم سپری شدن مراحل طولانی و ارائه ضامنین معتبر است، در حالی‌که با درخواست بیمه‌گذار‌ از محل اندوخته ریاضی بیمه‌نامه‌ عمر در کوتاه‌ترین زمان ممکن جهت تامین نیازهای فوری، وام بدون اخذ ضامن داده می‌شود.
•    در بیمه‌نامه‌های عمر و مستمری اندوخته شخص تحت هیچ شرایطی قابل مصادره توسط طلب‌کاران نیست، در حالی که در موضوع پس‌انداز بانکی، در صورت فوت صاحب حساب، بدهی طلب‌کاران از حساب وی تسویه می‌شود.
•    در پس‌اندار بانکی، در صورت از کارافتادگی کلی پس‌اندازکننده و کاهش درآمد وی، روند پس‌اندازکردن متوقف می‌شود ولی در بیمه‌های عمر در صورت از کارافتادگی دائم و کلی بیمه‌شده، بیمه‌گذار‌ از پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شود و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمه‌نامه‌ الزام دارد.
•    در نظام بانکی در صورت فوت صاحب حساب، سپرده بانکی تا تعیین انحصار وراثت بلوکه شده و مالیات بر ارث به آن اختصاص می‌یابد، در حالی که در بیمه‌های عمر و مستمری پس از فوت بیمه‌شده (اندوخته و پوشش فوت) معاف از مالیات بر ارث است.
•    در سیستم بانکی صرفاً پس‌انداز و استفاده از تسهیلات وام امکان‌پذیر است، در  صورتی که در بیمه‌های عمر و مستمری علاوه بر سرمایه‌گذاری و استفاده از تسهیلات، بیمه‌شده از پوشش‌های بیمه‌ای نیز بهره‌مند می‌شود.