بیمه عمر و مستمری چیست؟
طرح ممتاز و منحصر به فرد بیمه عمر و مستمری که براساس مدل شناخته شده جهانی Flexible Universal Life طراحی گردیده، در سراسر جهان یکی از پرطرفدارترین بیمههای عمر است. این بیمهنامه یکی از انواع بیمهنامههای عمر انفرادی است که در آن بیمه‌گر تعهد می‌نماید در ازای دریافت حقبیمه، در صورتی که بیمه‌شده در طول مدت قرارداد فوت نماید، سرمایه فوت بیمهنامه و سرمایهگذاری حاصل شده از محل حق‌بیمه‌های پرداختی بیمهگذار را به استفادهکنندگان بیمهنامه پرداخت نماید و در صورتی که در پایان قرارداد، بیمه‌شده در قید حیات باشد، مبالغ حاصل‌شده از محل سرمایهگذاری حق‌بیمه‌های پرداختی بیمهگذار را به صورت یکجا یا مستمری به استفادهکنندگان پرداخت کند.
تفاوت عمده عمر و مستمری با سایر محصولات بیمههای زندگی در این است که در بیمه عمر و مستمری بیمهگذار حقبیمه سالانه را تعیین می‌نماید و به تناسب آن، سرمایه‌فوت، پوشش‌های بیمهای و اندوخته بیمهنامه محاسبه میشود اما در سایر محصولات بیمههای زندگی بیمهگذار اول باید سرمایه‌فوت و پوشش‌های بیمهای را انتخاب نماید سپس براساس آنها حقبیمه تعیین گردد.
پوشش اصلی بیمهنامه:
پوشش اصلی بیمهنامه عمر و مستمری، "پوشش فوت به هر علت" است که در صورت فوت بیمه‌شده به هرعلت، علاوه بر اندوخته بیمهنامه سرمایه این پوشش به استفادهکنندگان مشخص شده در بیمهنامه پرداخت میشود. سقف این پوشش مطابق با دستورالعمل‌ها و بخشنامه‌های صدور است.
پوشش‌های تکمیلی:
در بیمهنامه عمر و مستمری، علاوه بر پوشش اصلی، شرکت بیمه دی اقدام به ارائه پوشش‌های بیمهای دیگری نیز نموده است که در صورت درخواست بیمهگذار، پس از بررسی شرایط توسط بیمه‌گر قابل ارائه هستند.
پوشش فوت ناشی از حادثه
در صورتی که بیمه‌شده بر اثر حادثه فوت نماید، بیمه‌گر علاوه بر پرداخت سرمایه فوت به هر علت و اندوخته بیمهنامه، مبلغ سرمایه فوت حادثی را نیز پرداخت می‌نماید. سرمایه این پوشش برابر 2،1 و یا 3برابر پوشش فوت به هرعلت است.
پوشش نقص عضو دائم ناشی از حادثه
منظور از نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزیی) قطع، تغییر شکل و یا از دست دادن توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن است که به علت حادثه تحت پوشش بیمهنامه به وجود آید و حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه، بروز نماید و وضعیت دائم و قطعی داشته باشد. تعیین از کارافتادگی کامل و دائم براساس ضوابط آیین نامه 84 شورای عالی بیمه است. در صورتی که بیمه‌شده در طول مدت قرارداد، بر اثر حادثه دچار نقص عضو و از کار افتادگی دائم شود، بیمه‌گر با توجه به درصد نقص عضو و از کار افتادگی و مطابق با شرایط مندرج در بیمهنامه، مبلغی را به عنوان سرمایه نقص عضو پرداخت می‌نماید.
حداکثر سرمایه قابل ارائه برای این پوشش 100درصد سرمایه فوت ناشی از حادثه است.
هزینههای پزشکی ناشی از حادثه
در صورتی که بیمه‌شده به علت وقوع حادثه، دچار آسیب و صدمه بدنی شده و به بیمارستان مراجعه نماید، بیمه‌گر هزینههای بیمارستانی وی را پرداخت خواهد نمود. سرمایه این پوشش 10درصد سرمایه فوت ناشی از حادثه است.
پوشش بیماری‌های خاص
این پوشش در دو طرح 5 بیماری و 21 بیماری ارائه می گردد، سقف سرمایه پوشش بیماری‌های خاص برای هر دو طرح برابر 30%، 50% یا 100% سرمایه فوت به هر علت است.
طرح 5 بیماری: بیماری‌های تحت پوشش این طرح عبارت است از هرگونه عارضه جسمی و یا اختلال در اعمال طبیعی اعضا و جهاز مختلف بدن که منجر به بروز سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق (کرونر)، سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن بر طبق تشخیص پزشک معتمد شرکت باشد.
طرح 21 بیماری: این طرح علاوه بر بیماری‌های تحت پوشش در طرح 5 بیماری شامل بیماری‌های زیر نیز است:
باز کردن تنگی‌های عروق کرونر توسط بالن، قرار دادن فنر در عروق‌کرونر، جراحی دریچه‌های قلب، قراردادن پیس میکر، بیماری‌های اختلال عصبی‌حرکتی، نابینایی کامل، ناشنوایی کامل، پارکینسون، آلزایمر و دمانس، نارسایی حاد کلیوی/دیالیز، ام‌اس، کما، مننژیت، هپاتیت بی، هپاتیت سی و اچ آی وی.
پوشش معافیت از پرداخت حقبیمه بر اثر از کارافتادگی کامل و دائم بیمهگذار/ بیمه‌شده اصلی (ناشی از حادثه یا بیماری)
این پوشش بر اساس درخواست بیمهگذار و تایید بیمه‌گر می‌تواند به بیمهگذار یا بیمه‌شده اصلی تعلق بگیرد. بر اساس اين پوشش چنانچه دارنده پوشش در خلال مدت بيمه‌نامه ازكارافتاده دائم و كامل ناشي از حادثه يا بيماري گردد، بيمهگذار از ابتداي سال بيمه‌اي جديد از پرداخت حق‌بيمه معاف بوده وعلاوه بر تداوم پوشش‌هاي بيمه‌اي هريک از بيمه‌شدگان، اندوخته بيمه‌نامه طبق روال قبل شکل خواهد گرفت. امکان ارائه اين پوشش‌ها در بيمه‌نامه بصورت همزمان براي بيمهگذار و بيمه‌شده اصلي وجود ندارد و تنها يکي از آنها درصورت احراز شرايط امکان برخورداري از اين پوشش‌ها را دارد.
پوشش معافیت از پرداخت حقبیمه بر اثر فوت بیمهگذار / بیمه‌شده اصلی
این پوشش براساس درخواست بیمهگذار و تایید بیمه‌گر می‌تواند به بیمهگذار یا بیمه‌شده اصلی تعلق بگیرد. امکان ارائه پوشش برای بیمهگذار و بیمه‌شده همزمان و باهم وجود ندارد.
در این پوشش، در صورت وقوع فوت، بیمهگذار از شروع سال بیمهای بعدی، از پرداخت حقبیمه معاف شده و شرکت بیمه‌دی حق‌بیمه‌های بیمهنامه را پرداخت خواهد نمود بدون اینکه تغییری در شرایط بیمهنامه ایجاد شود.
پوشش دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی دائم و کامل بیمهگذار/بیمه‌شده اصلی، ناشی از بیماری یا حادثه
براساس اين پوشش چنانچه بیمهگذار/بیمه‌شده اصلی در خلال مدت بيمه‌نامه بر اثر حادثه و یا بیماری ازکارافتاده دائم و کامل گردد، بیمهگذار از ابتدای سال بیمهای جدید به میزان 1 تا 3 برابر (به انتخاب بیمهگذار در زمان صدور بیمهنامه) آخرین حقبیمه پرداختی سال بیمهای که در آن دچار ازکارافتادگی شده است، مستمری دریافت خواهد کرد مشروط بر این که پوشش معافیت از پرداخت حقبیمه بر اثر از کارافتادگی کامل و دائم اخذ شده باشد.
توجه: این پوشش تا سن 60 سالگی (بیمهگذار یا بیمه‌شده اصلی) براساس درخواست بیمهگذار ارائه میگردد. درصورت معافیت از پرداخت حقبیمه ناشی از ازکارافتادگی بیمهگذار / بیمه‌شده اصلی، بیمهگذار تا سن 60 سالگی یا پایان مدت بیمهنامه (هر کدام زودتر باشد) 1 تا 3 برابر آخرین حقبیمه پرداختی به بیمه‌گر را به عنوان مستمری دریافت می‌نماید.
مزایا:
• انطباق با الگوها و استانداردهای جهانی بیمههای زندگی
• رفع دغدغه‌های مالی خانواده در نبود سرپرست خانواده
• تامین مستمری برای دوران بازنشستگی
• تامین سرمایه جهت مقاصد خاص از جمله ازدواج، تحصیل، اشتغال
• ارائه کاملترین و بالاترین سطح پوشش‌های بیمهای
• پسانداز و سرمایهگذاری منظم مبالغ اندک
• سرمایهگذاری با تضمین سود بلندمدت و روز شمار بدون توجه به شرایط اقتصادی جامعه مثل تحریم‌ها، رکود اقتصادی و...
• دریافت سود مشارکت در منافع به صورت سالانه علاوه بر سود تضمین شده
• امکان دریافت وام از محل اندوخته سرمایهگذاری از پایان سال دوم بیمهای بدون نیاز به وثیقه و ضامن
• امکان برداشت از محل اندوخته بیمهنامه از پایان سال دوم بیمهای
• امکان واریز مبالغ متفرقه و مازاد بر حقبیمه سالانه به اندوخته بیمهنامه
• امکان بازخرید بیمهنامه در هر زمان از قرارداد و دریافت ارزش بازخرید
• برخورداری از معافیت مالیاتی ( مالیات بر درآمد و مالیات بر ارث)
• دریافت اندوخته بیمهنامه در پایان مدت قرارداد به صورت یکجا و یا مستمری
• سهولت در پرداخت حقبیمه با ایجاد تنوع در روشهای پرداخت
• فراهم نمودن شرایط برای ایجاد تغییرات در بیمهنامه در طول مدت قرارداد مطابق با شرایط
" در پایان می‌توان به مهمترین مزایای این محصول اشاره کرد"
• امکان حذف یا اضافه نمودن بیمه‌شده تبعی
• امکان بهره‌مندی تمام اعضای خانواده از پوشش‌های بیمهای در قالب یک بیمهنامه
شرایط صدور بیمهنامه:
• سن بیمه‌شده: بدو تولد تا 65 سال
• مدت بیمهنامه: 5 تا 30 سال (حداکثر تا 70 سالگی بیمه‌شده)
• حداقل مبلغ حقبیمه: مطابق با دستوالعمل صدور
• روش پرداخت حقبیمه: یکجا، سالانه، شش‌ماهه، سه‌ماهه، دوماهه، ماهانه
• سرمایه فوت به هر علت بیمهنامه: براساس مبلغ تعیین شده توسط بیمه مرکزی و دستورالعمل
• ضریب افزایش سالانه حقبیمه: 0، 5، 10، 15، 20 درصد
• ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت: 0، 5، 10، 15، 20 درصد
• مبنای ارزیابی ریسک پیشنهاد: سن، سرمایه، سوابق پزشکی بیمه‌شده و بستگان وی، شغل بیمه‌شده و فعالیت‌های جانبی وی، شغل بیمهگذار و فعالیت‌های جانبی وی (در صورت درخواست پوشش معافیت)، سوابق بیمهای بیمه‌شده، پوشش‌های تکمیلی درخواست شده
• نحوه پرداخت اندوخته بیمهنامه می‌تواند به صورت یکجا یا مستمری باشد.
نحوه پرداخت اندوخته بیمهنامه :
یکجا: ذینفع حیات بیمهنامه می‌تواند پس از پایان قرارداد اندوخته بیمهنامه را به صورت یکجا دریافت نماید.
مستمری: ذینفع حیات بیمهنامه می‌تواند پس از پایان قرارداد اندوخته بیمهنامه را به صورت مستمری در بازه‌های ماهانه، دوماهه، سه ماهه، شش‌ماهه و سالانه با ضریب افزایش سالانه 0%، 5% و 10% با شرایط زیر دریافت نماید:
مستمری مدت معین قطعی: در این حالت مطابق درخواست در زمان تکمیل فرم پیشنهاد مستمری در بازه تعیین‌شده پرداخت میگردد و درصورت فوت مستمری‌بگیر، مستمری بگیر جدید می‌تواند روند دریافت مستمری را تا پایان دوره تعیین‌شده ادامه دهد و یا اینکه از ادامه روند دریافت مستمری انصراف داده و مبلغ بازخرید را دریافت نماید.
مستمری به شرط حیات:
در این حالت تا زمان حیات مستمری‌بگیر مطابق درخواست در زمان تکمیل فرم پیشنهاد مستمری به صورت مادام العمر و یا مدت معین پرداخت خواهد شد. دوران پرداخت مستمری تا زمان حیات مستمری‌بگیر بوده و با فوت وی مستمری قطع خواهد شد.