1671
به وبسایت بیمه دی خوش آمدید
شنبه, 30 تیر,1403
Dayinsurance

عمر و مستمری/عمر و مستمری خانواده

معرفی محصول

بیمه عمر و مستمری چیست؟

طرح ممتاز و منحصر به فرد بیمه عمر و مستمری که براساس مدل شناخته‌ شده جهانی  Flexible Universal Life طراحی گردیده، در سراسر جهان یکی از پرطرفدارترین بیمه‌های عمر ‌است. این بیمه‌نامه یکی از انواع بیمه‌نامه‌های عمر انفرادی است که در آن بیمه‌گر تعهد می‌نماید در ازای دریافت حق‌بیمه، در صورتی که بیمه‌شده در طول مدت قرارداد فوت نماید، سرمایه فوت بیمه‌نامه و سرمایه‌گذاری حاصل شده از محل حق‌بیمه‌های پرداختی بیمه‌گذار را به استفاده‌کنندگان بیمه‌نامه پرداخت نماید و در صورتی که در پایان قرارداد، بیمه‌شده در قید حیات باشد، مبالغ حاصل‌شده از محل سرمایه‌گذاری حق‌بیمه‌های پرداختی بیمه‌گذار را به صورت یکجا یا مستمری به استفاده‌کنندگان پرداخت کند.


تفاوت عمده عمر و مستمری با سایر محصولات بیمه‌های زندگی در این است که در بیمه عمر و مستمری بیمه‌گذار حق‌بیمه سالانه را تعیین می‌نماید و به تناسب آن، سرمایه‌فوت، پوشش‌های بیمه‌ای و اندوخته بیمه‌نامه محاسبه می‌شود اما در سایر محصولات بیمه‌های زندگی بیمه‌گذار اول باید سرمایه‌فوت و پوشش‌های بیمه‌ای را انتخاب نماید سپس براساس آنها حق‌بیمه تعیین گردد.


پوشش اصلی بیمه‌نامه:

پوشش اصلی بیمه‌نامه عمر و مستمری، "پوشش فوت به هر علت" است که در صورت فوت بیمه‌شده به هرعلت، علاوه بر اندوخته بیمه‌نامه سرمایه این پوشش به استفاده‌کنندگان مشخص شده در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. سقف این پوشش مطابق با دستورالعمل‌ها و بخشنامه‌های صدور است.

پوشش‌های تکمیلی:

در بیمه‌نامه عمر و مستمری، علاوه بر پوشش اصلی، شرکت بیمه دی اقدام به ارائه پوشش‌های بیمه‌ای دیگری نیز نموده است که در صورت درخواست بیمه‌گذار، پس از بررسی شرایط توسط بیمه‌گر قابل ارائه هستند.

پوشش فوت ناشی از حادثه

در صورتی که بیمه‌شده بر اثر حادثه فوت نماید، بیمه‌گر علاوه بر پرداخت سرمایه فوت به هر علت و اندوخته بیمه‌نامه، مبلغ سرمایه فوت حادثی را نیز پرداخت می‌نماید. سرمایه این پوشش 2،1 و یا 3برابر پوشش فوت به هرعلت است.

پوشش نقص عضو دائم ناشی از حادثه

منظور از نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزیی) قطع، تغییر شکل و یا از دست دادن توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن است که به علت حادثه تحت پوشش بیمه‌‌نامه به وجود آید و حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه، بروز نماید و وضعیت دائم و قطعی داشته باشد. تعیین از کارافتادگی کامل و دائم براساس ضوابط  آیین نامه 84 شورای عالی بیمه است. در صورتی که بیمه‌شده در طول مدت قرارداد، بر اثر حادثه دچار نقص عضو و از کار افتادگی دائم شود، بیمه‌گر با توجه به درصد نقص عضو و از کار افتادگی و مطابق با شرایط مندرج در بیمه‌نامه، مبلغی را به عنوان سرمایه نقص عضو پرداخت می‌نماید.

حداکثر سرمایه قابل ارائه برای این پوشش 100درصد سرمایه فوت ناشی از حادثه است.

 

هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه

در صورتی که بیمه‌شده به علت وقوع حادثه، دچار آسیب و صدمه بدنی شده و به بیمارستان مراجعه نماید، بیمه‌گر هزینه‌های بیمارستانی وی را پرداخت خواهد نمود. سرمایه این پوشش 5 یا 10 درصد سرمایه فوت ناشی از حادثه است.

پوشش بیماری‌های خاص

این پوشش در دو طرح 5 بیماری و 21 بیماری ارائه می گردد، سقف سرمایه پوشش بیماری‌های خاص برای هر دو طرح برابر 30%، 50% یا 100% سرمایه فوت به هر علت است.

طرح 5 بیماری: بیماری‌های تحت پوشش این طرح عبارت است از هرگونه عارضه جسمی و یا اختلال در اعمال طبیعی اعضا و جهاز مختلف بدن که منجر به بروز سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق (کرونر)، سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن بر طبق تشخیص پزشک معتمد شرکت باشد.

طرح 21 بیماری: این طرح علاوه بر بیماری‌های تحت پوشش در طرح 5 بیماری شامل بیماری‌های زیر نیز است:

باز کردن تنگی‌های عروق کرونر توسط بالن، قرار دادن‌ فنر‌ در عروق‌کرونر، جراحی دریچه‌های‌ قلب، قراردادن پیس میکر، بیماری‌های اختلال عصبی‌حرکتی، نابینایی کامل، ناشنوایی کامل، پارکینسون، آلزایمر و دمانس، نارسایی حاد کلیوی/دیالیز، ام‌اس، کما، مننژیت، هپاتیت بی، هپاتیت سی و اچ آی وی.

 

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه بر اثر از کارافتادگی کامل و دائم بیمه گذار /بیمه شده اصلی

براساس این پوشش چنانچه دارنده پوشش در خلال مدت بیمه نامه از کارافتاده دائم و کامل ناشي از حادثه یا بيماري گردد، بیمه گذار از ابتداي سال بیمه ای جدید از پرداخت حق بیمه معاف بوده و علاوه بر تداوم پوشش های بیمه ای، اندوخته بیمه نامه طبق روال قبل شکل خواهد گرفت. امکان ارائه این پوشش در بیمه نامه بصورت همزمان براي بيمه گذار و بیمه شده اصلي وجود ندارد و تنها یکی از آنها درصورت احراز شرایط امکان برخورداري از این پوشش ها را دارد.

این پوشش از ۱۸ تا ۶۰ سالگی بیمه شده/ بیمه گذار قابل ارائه است.

پوشش معافیت از پرداخت حق‌بیمه بر اثر فوت بیمه‌گذار / بیمه‌شده اصلی

این پوشش براساس درخواست بیمه‌گذار و تایید بیمه‌گر می‌تواند به بیمه‌گذار یا بیمه‌شده اصلی تعلق بگیرد. امکان ارائه پوشش برای بیمه‌گذار و بیمه‌شده همزمان و باهم وجود ندارد.
در این پوشش، در صورت وقوع فوت، بیمه‌گذار از شروع سال بیمه‌ای بعدی، از پرداخت حق‌بیمه معاف شده و شرکت بیمه‌دی حق‌بیمه‌های بیمه‌نامه را پرداخت خواهد نمود بدون این‌که تغییری در شرایط بیمه‌نامه ایجاد شود.

این پوشش از ۱۸ تا ۶۰ سالگی بیمه گذار قابل ارائه است.

 

پوشش پرداخت مستمری در صورت از کارافتادگی دائم و کامل بیمه گذار /بیمه شده اصلی

براساس این پوشش چنانچه بیمه گذار /بیمه شده در خلال مدت بیمه نامه بر اثر حادثه و یا بیماری از کارافتاده دائم و کامل گردد، بیمه گذار از ابتدای سال بیمه ای جدید به میزان 1 ، 2 و یا 3 برابر (به انتخاب بیمه گذار در زمان صدور بیمه نامه) آخرین حق بیمه پرداختی سال بیمه ای که در آن دچار ازکارافتادگی شده است، مستمری دریافت خواهد کرد مشروط بر این که پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه بر اثر از کارافتادگی کامل و دائم اخذ شده باشد.

توجه: این پوشش تا سن ۶۰ سالگی (بیمه گذار یا بیمه شده اصلی) براساس درخواست بیمه گذار ارائه می گردد. درصورت معافیت از پرداخت حق بیمه ناشی از ازکارافتادگی بیمه گذار / بیمه شده ، بیمه گذار تا سن ۶۰ سالگی یا پایان مدت بیمه نامه (هر کدام زودتر باشد) ۱ تا ۳ برابر آخرین حق بیمه پرداختی به بیمه گر را به عنوان مستمری دریافت می نماید.

این پوشش از ۱۸ تا ۶۰ سالگی بیمه شده / بیمه گذار قابل ارائه است.

مزایا:
•    انطباق با الگوها و استانداردهای جهانی بیمه‌های زندگی
•    رفع دغدغه‌های مالی خانواده در نبود سرپرست خانواده
•    تامین مستمری برای دوران بازنشستگی
•    تامین سرمایه جهت مقاصد خاص از جمله ازدواج، تحصیل، اشتغال
•     ارائه کاملترین و بالاترین سطح پوشش‌های بیمه‌ای
•    پس‌انداز و سرمایه‌گذاری منظم مبالغ اندک
•    سرمایه‌گذاری با تضمین سود بلندمدت و روز شمار بدون توجه به شرایط اقتصادی جامعه مثل تحریم‌ها، رکود اقتصادی و...
•    دریافت سود مشارکت در منافع به صورت سالانه علاوه بر سود تضمین شده
•    امکان دریافت وام از محل اندوخته سرمایه‌گذاری از پایان سال دوم بیمه‌ای بدون نیاز به وثیقه و ضامن
•    امکان برداشت از محل اندوخته بیمه‌نامه از پایان سال دوم بیمه‌ای
•    امکان واریز مبالغ متفرقه و مازاد بر حق‌بیمه سالانه به اندوخته بیمه‌نامه
•    امکان بازخرید بیمه‌نامه در هر زمان از قرارداد و دریافت ارزش بازخرید
•    برخورداری از معافیت مالیاتی ( مالیات بر درآمد و مالیات بر ارث)
•    دریافت اندوخته بیمه‌نامه در پایان مدت قرارداد به صورت یکجا و یا مستمری
•    سهولت در پرداخت حق‌بیمه با ایجاد تنوع در روشهای پرداخت
•    فراهم نمودن شرایط برای ایجاد تغییرات در بیمه‌نامه در طول مدت قرارداد مطابق با شرایط

 

" در پایان می‌توان به مهمترین مزایای این محصول اشاره کرد"

•    امکان حذف یا اضافه نمودن بیمه‌شده تبعی

•    امکان بهره‌مندی تمام اعضای خانواده از پوشش‌های بیمه‌ای در قالب یک بیمه‌نامه

 

شرایط صدور بیمه‌‌نامه:

•    سن بیمه‌شده: بدو تولد تا 65 سال
•    مدت بیمه‌نامه: 5 تا 30 سال (حداکثر تا 80 سالگی بیمه‌شده)
•    حداقل مبلغ حق‌بیمه: مطابق با دستوالعمل صدور
•    روش پرداخت حق‌بیمه: یکجا، سالانه، شش‌ماهه، سه‌ماهه، دو‌ماهه، ماهانه
•    سرمایه فوت به هر علت بیمه‌نامه: براساس مبلغ تعیین شده‌ توسط بیمه مرکزی و دستورالعمل

•    ضریب افزایش سالانه حق‌بیمه: 0، 5، 10، 15، 20، 25، 30 و 50 درصد
•    ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت: 0، 5، 10، 15، 20 و 25 درصد
•    مبنای ارزیابی ریسک پیشنهاد: سن، سرمایه، سوابق پزشکی بیمه‌شده و بستگان وی، شغل بیمه‌شده و فعالیت‌های جانبی وی، شغل بیمه‌گذار و فعالیت‌های جانبی وی (در صورت درخواست پوشش معافیت)، سوابق بیمه‌ای بیمه‌شده، پوشش‌های تکمیلی درخواست شده
•    نحوه پرداخت اندوخته بیمه‌نامه می‌تواند به صورت یکجا یا مستمری باشد.

 

نحوه پرداخت اندوخته بیمه‌نامه :

یکجا: ذینفع حیات بیمه‌نامه می‌تواند پس از پایان قرارداد اندوخته بیمه‌نامه را به صورت یکجا دریافت نماید.
مستمری: ذینفع حیات بیمه‌نامه می‌تواند پس از پایان قرارداد اندوخته بیمه‌نامه را به صورت مستمری در بازه‌های ماهانه، دوماهه، سه ماهه، شش‌ماهه و سالانه با ضریب افزایش سالانه 0%، 5% و 10% با شرایط زیر دریافت نماید:
مستمری مدت معین قطعی: در این حالت مطابق درخواست در زمان تکمیل فرم پیشنهاد مستمری در بازه تعیین‌شده پرداخت می‌گردد و درصورت فوت مستمری‌بگیر، مستمری بگیر جدید می‌تواند روند دریافت مستمری را تا پایان دوره تعیین‌شده ادامه دهد و یا اینکه از ادامه روند دریافت مستمری انصراف داده و مبلغ بازخرید را دریافت نماید.

مستمری به شرط حیات:

در این حالت تا زمان حیات مستمری‌بگیر مطابق درخواست در زمان تکمیل فرم پیشنهاد مستمری به صورت مادام العمر و یا مدت معین پرداخت خواهد شد. دوران پرداخت مستمری تا زمان حیات مستمری‌بگیر بوده و با فوت وی مستمری قطع خواهد شد.

راهنمای خرید

راه خرید بیمه جامع عمر و مستمری، مراجعه به شعب و نمایندگی‌های شرکت بیمه دی یا تماس با نمایندگان مجاز شرکت است. (جهت دریافت آدرس و شماره تماس شعب و نمایندگان مجاز روی لینک مربوطه کلیک کنید)

 

دریافت خسارت

جهت دریافت خسارت بیمه عمر و مستمری باید ضمن اعلام کتبی به نماینده مجاز و یا شعب شرکت بیمه دی، نسبت به تکمیل و ارائه مدارک و مستندات مورد نیاز اقدام کنید. پروسه رسیدگی به پرونده خسارت و ایفای تعهدات شرکت بیمه دی، به زمان ارائه کامل مدارک از طرف بیمه‌‌گذار/استفاده‌‌کنندگان بستگی دارد.

سوالات متداول

آیا یک شخص می تواند چند بیمه عمر از شرکت‌‌های مختلف بیمه‌‌ای خریداری کند؟

بله، مشروط بر اینکه مجموع سرمایه‌های خریداری شده از مبلغ تعیین شده توسط بیمه مرکزی و دستورالعمل بیمه دی تجاوز نکند امکان‌پذیر است. لذا بیمه‌شده می‌بایست اطلاعات بیمه‌نامه‌های صادره و در جریان صدور خود را در اختیار شرکت بیمه جدید قرار دهد.

  • سود مشارکت برای سال 1401، برابر 29/02 درصد
  • سود مشارکت برای سال 1400، برابر 28/28 درصد
  • سود مشارکت برای سال 99، برابر 41 درصد
  • سود مشارکت برای سال 98، برابر 29/8 درصد
  • سود مشارکت برای سال 97، برابر 22/2 درصد

بله، برای رفاه حال مشتریان عزیز این امکان در محصول عمر و مستمری وجود دارد.

ببیمه گذار می تواند ازابتدای سال سوم مشروط بر اینکه قسط معوق نداشته باشد، تا 90 درصد ارزش بازخرید بیمه نامه درخواست وام نماید. مدت بازپرداخت اقساط وام «یکساله - دو ساله - سه ساله» بوده و نحوه بازپرداخت آن «ماهانه - دو ماهه - سه ماهه» می باشد. کارمزد وام اعطا شده حداقل 4% بیشتر از سود فنی بوده و در زمان اخذ وام به اطلاع بیمه گذار خواهد رسید.

  • بیمه نامه دارای اعتبار و جاری باشد. بیمه نامه های فسخ شده، ابطال شده، بازخریدشده یا معلق، مشمول دریافت وام نمی باشند.
  • دو سال تمام از مدت بیمه نامه گذشته باشد.
  • حق بیمه دو سال تمام پرداخت شده باشد.
  • بیمه نامه دارای ارزش بازخرید باشد.
  • بیمه نامه در زمان درخواست وام هیچگونه بدهی نداشته باشد.در صورت داشتن بدهی هنگام درخواست وام، بدهی باقیمانده بیمه نامه بایستی توسط بیمه گذار تسویه شود.
  • در صورت اخذ وام قبلی،باید بدهی وام را به طور کامل تسویه کرده باشد.

جهت دریافت وام نیاز به هیچ ضامنی نیست.

بیمه گذار می تواند از ابتدای سال سوم تا 90 درصد اندوخته بیمه نامه را برداشت نماید. در صورتیکه بیمه گذار وام جاری داشته باشد امکان برداشت از اندوخته میسر نمی باشد.

 بله در طرح مستمری مدت معین قطعی این امکان برای بیمه شده فراهم شده است

بله در صورتیکه دریافت کننده مستمری از ادامه دریافت مستمری منصرف شود مبلغ بازخرید به صورت یکجا به ایشان پرداخت می گردد.

بله علاوه بر سود تضمین، سود مشارکت در منافع نیز تعلق می گیرد.

بیمه عمر دارای ماهیت متفاوتی نسبت به بیمه تأمین اجتماعی است. بیمه تأمین اجتماعی بیشتر ظرفیت خود را در بخش درمانی صرف می‌‌کند و بخش اعظمی از مبلغ دریافتی به عنوان حق‌‌بیمه به هزینه‌‌های درمانی اختصاص داده می‌‌شود. یکی از مهمترین تفاوت‌‌های بیمه عمر و تأمین اجتماعی مبحث بازنشستگی است؛ در بیمه تأمین اجتماعی حتما باید مدت خدمت بر اساس جداول مشاغل به پایان برسد. (مثلا ۲۰ سال سابقه برای مشاغل سخت و زیان‌‌آور یا ۳۰ سال سابقه برای مشاغل عادی). اما در بیمه عمر واریز ۵ سال حق بیمه جهت استفاده از خدمات مستمری و بازنشستگی کافی‌‌ست، بیمه‌‌های عمر دارای قراردادهای ۵ تا ۳۰ ساله هستند و اگر حداقل این دوران را طی کنید نیز می‌‌توانید بازنشسته شوید.

به حق بیمه های بیمه تامین اجتماعی سود تعلق نمی گیرد در صورتیکه به حق بیمه های عمر و مستمری علاوه بر سود تضمین شده سود مشارکت در منافع تعلق می‌گیرد.

در بیمه تامین اجتماعی با توجه به عدم امکان سرمایه گذاری امکان بازخرید وجود ندارد، در صورتی که در بیمه های عمر و مستمری با توجه به بخش سرمایه گذاری و تشکیل اندوخته در هر بیمه نامه، در هر زمانی در طول مدت بیمه نامه، بازخرید بیمه نامه و یا بهره مندی از سایر مزایا از قبیل دریافت وام و برداشت از اندوخته امکان پذیر بوده و در پایان مدت بیمه نامه اندوخته تشکیل شده به صورت یکجا و یا مستمری پرداخت می گردد.

ضمن اینکه در بیمه های تأمین اجتماعی، در صورت فوت بیمه شده جز مبلغ اندکی جهت هزینه کفن و دفن، سرمایه دیگری به ذینفعان پرداخت نمی گردد. در صورتی که در بیمه های عمر و مستمری علاوه بر بهره مندی از پوشش ها در طول مدت بیمه نامه، در صورت فوت بیمه شده سرمایه از پیش تعیین شده جهت فوت به هر علت و یا فوت ناشی از حادثه بعلاوه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می گردد.

بانک و بیمه دو سازمان مستقل با دو وظیفه متفاوت برای ایجاد آرامش و آسایش طراحی شده‌‌اند؛ وظیفه بانک ایجاد امنیت برای سرمایه‌‌ها بوده و به آن تسهیلاتی را نیز ارائه می‌‌کند. در عوض شرکت‌‌های بیمه وظیفه جبران خسارات پس از وقوع حادثه را بر عهده دارند و خسارات جانی و مالی ما را جبران می‌‌کنند. بنابراین بانک و بیمه نه تنها جایگزین هم نبوده بلکه مکمل یکدیگر به حساب می‌‌آیند.
در اینجا به صورت خلاصه به مقایسه بانک و بیمه و اشاره به تفاوت‌‌های آنان می‌‌پردازیم:

  • با توجه به در دسترس بودن همیشگی، پس‌‌انداز در سیستم بانکی از قدرت نقدینگی بالایی برخوردار است، ولی این موضوع از نظر اشخاصی که دارای برنامه‌‌ای منظم جهت مقاصد خاص در آینده می‌‌باشند مطلوب نیست.
  • خرید بیمه‌‌نامه باعث به وجود آمدن یک اهرم فشار جهت کاهش هزینه‌‌های مصرفی غیر ضروری و ادامه پس‌‌انداز است، در  صورتی که در پس‌‌اندا‌‌زهای بانکی هیچ گونه اجبار و ضرورتی وجود ندارد.
  • سود سپرده پس‌‌انداز در بانک‌‌ها همیشه ثابت نیست و متناسب با اوضاع اقتصادی کشور و تغییر سیاست بانک مرکزی تغییر می‌‌یابد، در صورتی که سود‌‌اندوخته بیمه نامه‌‌های عمر و مستمری در طول مدت بیمه‌‌نامه ثابت است و این امر در سرمایه‌‌گذاری بعنوان مزیت برشمرده می‌‌شود.
  • در نظام بانکی صرفاً سود تضمین شده بر روی سپرده محاسبه و لحاظ می‌‌گردد، در  صورتی که در بیمه‌‌های عمر و مستمری علاوه بر سود روز‌‌شمار و مرکب تضمینی، 85% سود مشارکت در منافع به سپرده‌‌ها اختصاص داده می‌‌شود.
  • اخذ وام در نظام بانکی مستلزم سپری شدن مراحل طولانی و ارائه ضامنین معتبر است، در حالیکه با درخواست بیمه‌‌گذار از محل اندوخته ریاضی بیمه‌‌نامه عمر در کوتاه‌‌ترین زمان ممکن جهت تامین نیازهای فوری، وام بدون اخذ ضامن داده می‌‌شود.
  • در بیمه‌‌نامه‌‌های عمر و مستمری اندوخته شخص تحت هیچ شرایطی قابل مصادره توسط طلبکاران نیست، در حالی که در موضوع پس‌‌انداز بانکی، در صورت فوت صاحب حساب، بدهی طلبکاران از حساب وی تسویه می‌‌شود.
login